简介：如果让一个消费者叙述十几年前认识的保险产品，非常简单的几句话就可以叙述确切：一手意外险，一手医疗险，两步筑成人生确保金字塔。但是今天，人们的生活被很多场景简化的内容所重复，在金融消费转入移动互联时代以后，碎片化、订做化、个性化渐渐沦为保险业新一轮产品革命的关键词。

完全是在一夜之间，保险业打开“百元时代”。关上给定一个第三方平台，保险费从百元、十元、甚至到几毛钱的保险产品如雨后春笋般喷出。

这些个体市场需求虽小如针尖，但移动互联的单体效应、较低边际的交易成本，使得长期以来被忽视的长尾客户，瞬间沦为保险公司的座上宾。一场环绕小额、海量、高频和碎片化市场需求而进行的争夺战缠斗，正在保险业悄悄首演。一度被保险公司奉为圭臬的“二八定律”，于是以渐渐被“长尾理论”所政治宣传。

从“二八定律”到“争夺战长尾”最近一段时间以来，数百、数千种在移动互联渠道销售的保险产品悄悄上线。从支付宝平台上的“手机打碎屏险”、“银行卡安全性险要”、“少儿疫苗健”，到弘康人寿的“于是以青春”系列显确保产品，再行到安联财险的“痛经疾病保险”，保险费分别从几毛到百元平均。

这些产品所呈现的是互联网保险的特质：小额、海量、高频和碎片化。这与以往保险公司在线下集中于挖出消费者的高层级市场需求，构成了独特鲜明。

传统保险公司仍然将“二八定律”奉为圭臬：即公司80%的保险业务收益来自于20%的最重要客户。但这些最重要客户的保险市场需求往往“高高在上”，更好的是一种被动市场需求，保险费门槛较高，保险产品及保单条款较简单。这种结构形态似乎呼吸困难用作线上模式。与众多保险公司有过合作的蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强，回应深有感触。

“百元保险费以下的小额保险产品只不过早就现身市场多年，之所以当下步入爆发式快速增长，启动时点在于互联网与保险的深度融合，使得整个保险业转入了一个全新的发展时代。”诚然，互联网上更加多的是“长尾客户”，即正处于市场需求曲线尾部的海量客户群体，这些个体市场需求小如针尖，因而在过去并不被大多数金融机构所覆盖面积。但在林顾强等互联网人显然，虽然单个尾部客户对保险产品的需求量并不低，但在移动互联时代，这类客户的消费情况、消费偏向都需要被很好地记录并留存下来，从而为保险公司研发涉及产品获取了数据来源。

更加关键的是，这些可观的碎片化市场需求，通过互联网挤满到一起，从而构成长尾效应。“公开发表、半透明的互联网交易仍然寄希望于少数优质客户，即使是看上去‘冷门’的保险产品也有可能享有相当大的市场。”加之，过去这种和生活场景深度融合的保险产品，由于缺少低成本、便利高效的触达渠道，因此很难研发和运营，但是利用互联网渠道，却可以大大降低成本。使得保险公司在为具备有所不同市场需求的客户获取具备个性化的产品和服务时，依然可以较好地掌控成本，比较通过传统渠道来说，投入产出较为低。

这正是车站在“互联网+”风口的保险企业将来进行缠斗的长尾市场，以防止和竞争对手在传统市场需求曲线头部进行正面交锋。碎片化≠非常简单合并从另一个看作，碎片化并不等于非常简单将“大而全”的保险产品展开合并。但目前市面上却有不少小额保险产品标榜个性化，但实质上只是对既有传统保险根据时间期限展开非常简单粗放式合并，保险费看起来更加低廉，但并无过于多创意可言。

在保险产品精算师方面的专家显然，确实碎片化的保险除了产品形态更加非常简单，条款更加通俗易懂，出售流程更加便利之外，在产品开发时就不应切合有所不同消费者的市场需求，更加有针对性、更为精细。只不过除了碎片化，互联网保险长尾市场的另两大共性是场景简化和自定义化。这必须保险公司通过对客户市场需求的较慢号召，研发自定义更为契合互联网属性的产品，有针对性地解决问题有所不同互联网场景下特定风险。特别是在是在保险费费率、保险标的、责任范围等方面，需量身订做。

确实从“产品导向”向“以客户市场需求为导向”改变，从过去“我有什么卖给你”改向“谁必须什么、我如何获取”。除此之外，互联网保险某种程度反映在前端产品设计上，还包括后末端服务的革故鼎新，从产品设计、制订、销售到服务，不应构建全程互联网化。特别是在是在服务端，精简前台环节和客户操作者，减少人工干预，通过人脸识别等高科技来构建在线较慢赔偿。

这就拒绝保险公司必需从传统模式转换到以客户为中心，保险公司也将因此面对互联网海量、高频数据的极大挑战。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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